A 2008-as világméretű pénzügyi válság hatására a KKV-k finanszírozási hajlandósága a hazai bankszektor részéről gyakorlatilag a nullára csökkent. Ez a tény egy idő után egyértelműen a KKV-k fejlődésének kerékkötője lett. Az MNB ennek a problémának legalább a részbeni megoldására indította el 2013-ban a Növekedési Hitelprogramot. Természetesen a Növekedési Hitelprogram (NHP) sem egy varázsszer, amely minden cégnek használ: jó, és rossz véleményeket egyaránt lehet olvasni, hallani róla.
Az NHP elindulása óta több olyan üzleti tervet készítettünk, melyet sikeres hitelfelvétel követett, a gyakorlatban láttuk-látjuk, mely cégeknek esélyes, hogy megkapják ezt a hitelt. A hozzánk forduló érdeklődők visszatérő problémája volt, hogy ahány bankot felkerestek, kb. annyiféle tájékoztatást kaptak az NHP-ban történő részvételről. Lássuk a leggyakrabban felmerült kérdéseket, problémákat, tévhiteket.
1. Pontosan mi is a Növekedési Hitelprogram?
Az NHP egy, a jegybank által indított, kifejezetten KKV-k számára létrehozott hitelprogram.
2. Miben tér el a növekedési hitel a piaci alapon felvehető vállalkozói hitelektől?
A növekedési hitel a többi hitelhez képest sokkal kedvezőbb kamatozású: a teljes futamidő alatt fix, 2,5%-os kamatra vehető fel. Ez úgy érhető el, hogy a hitelt kihelyező kereskedelmi bankoknak a jegybank kifejezetten e célra dedikált, ingyenes forrást biztosít. A gyakorlatban ez azt jelenti, a jegybank 0% kamatra ad pénzt a kereskedelmi bankoknak, akik a hitelt kihelyezik, majd a hitelek visszafizetését követően ezt az ingyen kapott pénzt visszaadják a jegybanknak.
3. Hová kell mennem, ha növekedési hitelt szeretnék?
A Növekedési Hitelprogramban résztvevő pénzintézetek: bankok, vagy takarékszövetkezetek valamelyikéhez. A programban résztvevő pénzintézetek listája ezen a linken érhető el: http://www.novekedesihitel.hu/hitelintezetek
4. Mi a növekedési hitel legnagyobb előnye?
A kedvező kamat, és a fix kamat miatti jó tervezhetőség. A korábban felvett, deviza alapú hitelek miatt sok vállalkozás is bajba került: az árfolyam és a kamatok változása miatt havi törlesztésük megnőtt, miközben a válság miatt sokuk bevétele csökkent. Növekedési hitel esetén a teljes futamidő alatt 100%-osan fix törlesztő részlettel számolhatsz, ez egy jó dolog.
5. A 2,5% a hitel valamennyi költségét tartalmazza.
Majdnem. A 2,5 % a hitel kamatát, kezelési- és egyéb banki költségeit fedezi. A szükséges hivatalos papírok beszerzésének, üzleti terv, közjegyzői okirat, stb. elkészítésének költéségét neked kell állnod.
6. Nagyságrendileg milyen összegű havi törlesztéssel kell számolnom?
10 éves futamidő esetén 1 millió forintonként nagyságrendileg 10.000 forint. 10.000.000 forint hitelösszeg esetén 94.270 forint.
A törlesztés kiszámításához ezt a kalkulátort használd: https://apps.mnb.hu/hitkalk/DCCinput.aspx
7. A Növekedési Hitel az összes banknál ugyanazokkal a feltételekkel érhető el.
Igen is, meg nem is. A félreértés abból adódik, hogy sokan azt hiszik, mivel a forrást az MNB biztosítja, így a feltételeket is ő szabja meg. Ez csak részben van így. Az MNB határozza meg azt, hogy a növekedési hitel adósa ki lehet, és a hitelt milyen célra veheti igénybe. Így az NHP-ban elsődlegesen a törvény értelmében KKV-nak minősülő cégek (e cégek két legfőbb ismérve, hogy legfeljebb 250 alkalmazottjuk van és előző éves árbevételük nem haladta meg a nettó 50 millió eurónak megfelelő forintösszeget), valamint egyéni vállalkozók és őstermelők vehetnek részt.
Az NHP által támogatott hitelcélok: beruházás, forgóeszköz finanszírozás és EU-s pályázatok önrészének előfinanszírozása. Ezektől az egyes bankok nem térhetnek el.
Ami eltérő lehet: van, ahol elég egy teljes, lezárt üzleti év, van, ahol legalább kettőt kérnek. Van, ahol kikötik, hogy az előző éves nettó árbevételed el kell érje a 10 millió forintot, máshol ez nem elvárás. A hitel felvételéhez szükséges fedezetek is eltérőek lehetnek.
8. Mivel a növekedési hitelhez a pénzt a jegybank adja, így azt a többi hitelhez képest sokkal könnyebben megkapom.
Ez nem így van. Az tény, hogy a forrást az MNB adja, de azt a futamidő végén a hitelt kihelyező banknak az MNB felé vissza kell fizetni. Ez azt jelenti, hogy a kockázatot a kihelyező bank viseli, ezért a hitel kihelyezését gyakorlatilag ugyanolyan szigorú bírálat előzi meg, mintha piaci alapú vállalkozói hitelt szeretnél felvenni.
Ezzel kapcsolatban van egy jó hírem: az idei évtől a hitelezés kockázatát részben megosztja egymással a jegybank és a kereskedelmi bankok, így az eddiginél magasabb kockázattal bíró cégeket is hiteleznek majd. Azt, hogy a gyakorlatban ez mit jelent majd, még nem látjuk.
9. Nem is igazán érdemes nekifutnom növekedési hitel felvételének, azt úgyis csak nagy cégek kapják meg.
Ez az NHP indulásának évében valóban így volt. Azóta szerencsére ez megváltozott. Az MNB tájékoztatása szerint a 2014. évben az így kihelyezett, beruházási célú hitelek átlagos értéke 22,3 millió forint volt. Tapasztalatunk szerint beruházási célra nagyságrendileg az előző 2-3 évi árbevételed átlagát kapod meg. Ha ez a szám esetedben 8-10 millió forint, akkor –rendezett gazdálkodást és egy jó üzleti tervet feltételezve- jó eséllyel indulsz neki növekedési hitel felvételének.
10. Tudtad, hogy beruházási célú hitel felvétele esetén adókedvezményre vagy jogosult?
A társasági adóról szóló törvény értelmében (akit pontosan érdekel: 1996. évi LXXXI. TV 22/a §) az ilyen hitel után KKV-k társasági (nyereség)adókedvezményt vehetnek igénybe. Ha most veszel fel ilyen hitelt, az igénybe vehető kedvezmény mértéke az adott évben kifizetett kamat 60%-a, de legfeljebb évi 6 millió forint. Ezen kívül a kifizetett hitelkamatot is elszámolhatod költségként.
11. Hiába ajánlottam a hitel összegének többszörösét ingatlanfedezetként, mégis azt mondták, a vállalkozásom nem finanszírozható. Miért?
Ha céged számára hitelt szeretnél felvenni, a fedezet csak az egyik olyan dolog, amit a hitelbírálatnál néznek. A fedezet csak egy plusz biztosíték, nem elsődleges forrása a hitel visszafizetésének, ennek ellenére jelentőségét sokan túlértékelik.
A helyzet a következő (természetesen erősen leegyszerűsítve): a bank arról szeretne meggyőződni, hogy cégednek a hitel felvételét követően is lesz elegendő árbevétele, hogy rendesen tudjon törleszteni. Ökölszabályként elmondható, a cash-flowban mindig kell elegendő „hely” legyen a felvenni kívánt hitel törlesztésére.
Ehhez elsődlegesen vállalkozásod árbevételét és annak forrását, vagyis vevőidet vizsgálják. Fontos a szakmai, vállalkozói múltad, hozzáértésed is: hiába ad pénzt a bank, ha azt nem tudod jól használni. Beruházási hitel esetén fontos egy jól összeállított, megalapozott üzleti terv is. Kiderül belőle, üzleti ötleted, tervezett fejlesztésed mennyire megalapozott, várhatóan a gyakorlatban is megállja-e majd a helyét.
A felajánlott fedezetek, biztosítékok csak most következnek a sorban: azok kizárólag arra szolgálnak, ha mégsem tudnál fizetni, a bankot akkor se érje jelentős veszteség. A bulvárhírekkel ellentétben ugyanis a bank elsődleges érdeke az, hogy visszakapja a kihelyezett hitelt, nem ingatlant szeretne vásárolni.
12. Személyes véleményem:
Pár éve mindenki úgy tekintett a bankokra, mint a messiásra, most éppen alig egy fokkal lettek gonoszabbak az ördögnél. Sokak gondolkozása (igen, vállalkozóké is) teljesen átbillent: bármit, bárkitől, bárhonnan, csak hitelt ne. Van közösségi finanszírozás, kockázati tőke, pályázati pénz, akármit, csak hitelt ne.
Félre ne érts: egyáltalán nem akarlak hitelfelvételre biztatni. Egy pillanatig sem állítom, hogy mindenkinek a hitel lenne az egyetlen, kizárólagos és üdvözítő megoldás. Nem az. Van olyan cég, akinek egyáltalán nem való a hitel, netán nem is kap. Az is lehet, bármilyen jó ötleted van, abban a régióban, ahol vállalkozásod működik, nincs számodra szóba jöhető pályázat.
Újabb döntési szempont: egy beruházási hitel felvétele optimális esetben két hónap alatt lezajlik. Pályázat esetén (mire pénzt látsz belőle) annak benyújtását követően esetleg évek telnek el. Az önrészt ebben az esetben is meg kell finanszíroznod. A lényeg: vállalkozásodba történő forrásbevonás nem szabad, hogy érzelmi kérdés, érzelmi döntés legyen. Vedd végig a szóba jöhető lehetőségeket, azokat, amiknek meg is felelsz. Mindegyiknek lesz előnye, hátránya, ezeket mérlegeld, számolj és ezt követően dönts.
Amit tényként ki merek jelenteni: az elmúlt évek hitelszűke után a növekedési hitelprogram végre egy olyan lehetőség, ami komoly segítséget jelent a kisvállalkozásoknak, olyan lehetőség, amivel adott esetben érdemes reálisan számolnod.
Ha a növekedési hitellel kapcsolatban kérdésed van, vagy tanácsra, üzleti tervre van szükséged, keress minket a vallalkozas@vallalkozas-okosan.hu email címen, vagy a 0630-589-0869 számon.
